Transferir o crédito habitação: quando é que compensa mesmo

Transferir o crédito habitação significa contratar um novo empréstimo noutro banco para liquidar o atual, mantendo a mesma casa e o mesmo prazo restante. Vale a pena quando a poupança mensal recupera os custos da operação num prazo razoável.

Os custos da transferência

• Comissão de reembolso antecipado: 0,5% do capital em dívida em contratos de taxa variável; 2% em taxa fixa.
• Nova avaliação bancária: 250 € a 400 €.
• Registos e distrate da hipoteca: cerca de 300 € a 500 €.
• Imposto de Selo: não incide de novo em operações de transferência de crédito habitação.

A regra dos 24 meses

Some todos os custos e divida pela poupança mensal estimada. Se o resultado for inferior a 24, a operação compensa com clareza.

Exemplo real de um contrato com 160.000 € em dívida e 27 anos restantes: descer o spread de 1,35% para 0,90% poupa cerca de 38 € por mês. Os custos totais rondam 1.300 €. A recuperação ocorre em 34 meses — no limite. Se a descida fosse de 1,60% para 0,90%, a poupança subiria para 59 € mensais e o retorno cairia para 22 meses.

Antes de transferir, tente renegociar

O banco atual perde receita se o cliente sair e nem sempre resiste a igualar a proposta concorrente. O processo é simples: obtenha propostas escritas de dois ou três bancos, apresente-as ao seu gestor e peça equiparação. Não custa nada e resolve muitos casos sem burocracia.

O que verificar na nova proposta

1. Prazo: manter o prazo restante. Alargá-lo baixa a prestação, mas aumenta o custo total do crédito.
2. Produtos associados: confirme se a bonificação de spread depende de seguros mais caros do que os atuais.
3. Seguro de vida: ao mudar de banco, a idade e o estado de saúde atuais determinam o novo prémio — é o ponto que mais surpresas gera.
4. TAEG: só a TAEG permite comparar com o contrato em vigor de forma honesta.

Quem beneficia mais

Contratos assinados entre 2008 e 2012, com spreads acima de 1,5%, são os candidatos naturais. Também compensa a quem viu o imóvel valorizar: um LTV mais baixo hoje abre acesso a spreads que não estavam disponíveis na contratação.