Comprar a primeira casa: quanto precisa de ter de parte

A pergunta mais comum de quem compra a primeira casa é também a mais mal respondida. A entrada não é o único capital próprio necessário: aos 10% do valor da casa somam-se impostos, escritura, avaliação e registos. Vamos à conta completa.

A conta real de uma casa de 250.000 €

Os valores de IMT variam com o escalão e com eventuais isenções; a tabela serve para dimensionar a ordem de grandeza, não para substituir o cálculo do caso concreto.

A garantia pública para jovens até 35 anos

Quem tenha até 35 anos, esteja a comprar a primeira habitação própria e permanente e cumpra os limites de rendimento e de valor do imóvel pode recorrer à garantia pública do Estado, que permite financiar até 100% do valor de avaliação. Dispensa a entrada, mas não dispensa os impostos nem os custos de escritura — continua a precisar de cerca de 12.000 € no exemplo acima.

Não gaste a reserva de emergência na entrada

Este é o erro mais caro que vemos. Depois da escritura aparecem obras, mobiliário e imprevistos. Quem entrega toda a poupança na entrada acaba a financiar a cozinha com crédito pessoal a 9% — e a agravar a taxa de esforço no primeiro ano de contrato.

Mantenha sempre seis meses de despesas fixas disponíveis, já contando com a nova prestação.

O que o banco vai pedir

• Documentos de identificação e IBAN
• Últimos três recibos de vencimento e declaração da entidade patronal
• Última declaração de IRS e respetiva nota de liquidação
• Extratos bancários dos últimos três a seis meses
• CPCV ou caderneta predial do imóvel

A ordem certa das coisas

1. Faça o diagnóstico da sua capacidade antes de visitar casas.
2. Obtenha uma pré-aprovação de financiamento.
3. Só depois assine o CPCV, com prazo de 60 a 90 dias para a escritura.
4. Inclua no CPCV uma cláusula de salvaguarda para o caso de não aprovação do crédito.

Inverter esta ordem é a razão mais frequente pela qual compradores perdem sinais.